Страхование ОСАГО: происшедшие перемены и перспективы

26 сентября 2014
Страхование ОСАГО: происшедшие перемены и перспективы

Первая редакция федерального закона об ОСАГО была принята 25 апреля 2002 года (№40-ФЗ). За прошедшее время в него неоднократно вносились изменения и дополнения, что было обусловлено как недостатками самого закона, так и практикой его применения, когда стали появляться схемы, позволяющие обходить требования закона. Последние поправки в него внесены федеральным законом №223-ФЗ от 21.07.2014, но на этом совершенствование ОСАГО не остановится. У страхователей и компаний (СК) остается много нерешенных вопросов, без чего страхование общегражданской ответственности будет нести в себе риски для всех сторон.

2 августа 2014 года – первая волна изменений, вступивших в действие   

Введена норма безальтернативного прямого возмещения убытков (ПВУ). С этой даты пострадавшие в ДТП с двумя участниками могут получить компенсации только в той СК, у которой получен полис ОСАГО. Норма будет применяться ко всем действующим договорам. Это изменение в законодательстве вынудит страховые компании более внимательно относиться к методам привлечения клиентов и исключает возможность переложить финансовую ответственность на другую сторону. Проблемы могут ожидать владельцев транспортных средств, выбиравших страхователя по цене полиса ОСАГО без учета надежности СК. 

Вдвое увеличен лимит компенсаций по европротоколу (с 25 до 50 тыс. рублей). Эта норма увеличивает доступность страховых услуг по упрощенной процедуре в случае незначительных ДТП. Нововведение действительно только для договоров страхования, заключенных с 02.08.2014 года. Обе стороны ДТП должны известить свои СК не позднее 5 дней. Кроме того, введена материальная ответственность должностных лиц СК за немотивированный отказ в оформлении договора страхования и навязывание дополнительных услуг.

1 сентября 2014 года – вторая волна изменений, вступивших в действие

Прекращается практика отдельного страхования прицепов. Теперь в полисе ОСАГО основного транспортного средства будет предусмотрена отметка о нем с соответствующим увеличением страхового тарифа. С указанной даты СК обязаны обеспечить продажу полисов во всех без исключения филиалах и отделениях компании. Отменяется страхование ОСАГО неколесных транспортных средств. На внесение сведений о заключении договоров страхования в электронную базу АИС РСА страховым компаниям отводится 24 часа.

Вместо денежного возмещения застрахованному лицу по его согласию может быть предложена так называемая натуральная компенсация в виде ремонта пострадавшего в ДТП автомобиля. Для этого страховщик обязан иметь действительные договора с предприятиями автосервиса. Если законом об ОСАГО не предусмотрены отдельные моменты защиты прав застрахованного лица, применяются нормы закона «О защите прав потребителей». Досрочное прекращение действия договора ОСАГО означает удержание страховой премии в размере 20 % от предусмотренной суммы.

Установлен предельный срок выплаты возмещения пострадавшим в ДТП или мотивированного отказа – 20 календарных дней за исключением праздничных и выходных (нерабочих) дней, а также штрафные санкции (пеня) за его несоблюдение. При выдаче полисов ОСАГО страховщик обязан пользоваться базой данных АИС РСА в отношении коэффициентов КБМ и прохождения ТО. Кроме того, принят ряд технических решений, имеющих отношение к организации управления РСА и аттестации экспертов-техников.

Наиболее важным изменением, которое должны были ввести в действие с 01.09.2014, являлись новые тарифы ОСАГО. Их разработка была возложена на Банк России, однако срок был перенесен на месяц. Банк должен был установить тарифный коридор из минимальных и максимальных значений. Сегодня есть информация о том, что базовая величина тарифа будет увеличена на 18-24 %. По мнению экспертов РСА, она должна составлять 58 %. Эксперты страхового рынка ожидают повышения реальной стоимости полисов ОСАГО на 15-70 %. Однако, по нашему мнению, больше следует доверять инсайдерской информации и рассчитывать на рост тарифов ОСАГО в пределах 24 %, хотя нельзя исключать неожиданностей.

1 октября 2014 года – изменения, вводимые с указанной даты

Увеличивается лимит выплат за причиненный ущерб имуществу участников ДТП со 120 до 400 тыс. рублей.  Отменяется правило общего лимита в случае коллективных ДТП (более двух человек). Отныне каждый пострадавший получает право возмещения ущерба в указанном размере вне зависимости от количества участников происшествия. Максимальная степень повреждений пострадавших в происшествии транспортных средств ограничивается размером 50 % (ранее 80 %) с учетом срока их эксплуатации. Эта норма повышает защищенность застрахованных лиц  от имеющего место произвола СК, но в то же время повлияет на рост стоимости полиса ОСАГО.

С 01.10.2014 начинается эксперимент по внедрению безлимитного европротокола для Москвы и МО, Санкт-Петербурга и ЛО, согласно которому размер страховых выплат ограничивается  суммой 400 тыс. рублей. Такой протокол оформляется при двух участниках ДТП и должен быть подтвержден фото- и/или видеосъемкой, данными навигационных систем ГЛОНАСС, GPS и других техсредств. Без соответствующего подтверждения лимит выплат сохраняется на уровне 50 тыс. рублей. Срок действия эксперимента установлен до 01.10.2019 года. В течение этого времени безлимитный европротокол должен быть подготовлен для внедрения по всей территории РФ.    

Более поздние изменения, предусмотренные законом №223-ФЗ

С 01.01.2015 предусматривается создание единой электронной базы данных по всем видам автострахования (КАСКО, ДСАГО и ОСАГО), что позволит узнать полную страховую историю каждого клиента. В такой ситуации подход к предоставлению страховых услуг станет более ответственным, будут включены меры дополнительного воздействия на нерадивых водителей. Создание ЕБД – крайне необходимый шаг, который требует полной технической готовности всех участников процесса, поэтому существует возможность его переноса на более поздний срок.

С 01.04.2015 будут изменены размер компенсаций по жизни и здоровью пострадавших в ДТП и порядок их выдачи. Верхняя граница возмещения составит 500 тыс. рублей, а выплаты за причиненные травмы (вред здоровью) будут производиться в соответствии со специальной таблицей. Это на порядок упрощает процедуру получения компенсаций, поскольку избавляет пострадавших от необходимости сбора документов, подтверждающих меру причиненного вреда. Оснований для изменения сроков введения этих норм закона нет.

С 01.07.2015 предполагается переход на электронную форму полиса ОСАГО. Цель данного нововведения – обеспечить надлежащий контроль процессов оформления страховых документов, исключить возможность фальсификации, а также сократить расходы на продажу в качестве частичной компенсации неизбежного роста их стоимости. Предостережения по соблюдению срока ввода в действие этой нормы те же, что и в случае с созданием ЕБД, тем более что обе нормы закона не могут быть введены в действие по отдельности.

Ожидаемые изменения на рынке страхования с введением норм закона №223-ФЗ

Вступление в силу норм закона №223-ФЗ должно привести к улучшению общей ситуации на рынке автострахования, но оно не решит всех имеющихся проблем. Для владельцев транспортных средств положительными моментами станут:

  • увеличение лимитов компенсационных выплат, что приведет к сокращению расходов на страхование по ДАГО;
  • установление сокращенных сроков, в течение которых СК обязаны принять обоснованное решение;
  • кардинальное упрощение процедур с выплатой компенсаций за причиненный вред здоровью;
  • уравнение в правах пострадавших в коллективных ДТП и участников парных происшествий;
  • расширение возможностей урегулирования аварийных ситуаций самими участниками ДТП.

Судя по первым отзывам,  страховые компании демонстрируют двойственное отношение к новому закону. С одной стороны, они одобряют общее направление развития рынка страхования, с другой, их не устраивают многие финансовые аспекты, особенно те, что находятся в ведении Банка России. Хотя окончательные решения еще не приняты, РСА настаивает на внедрении следующих параметров ОСАГО:

  • увеличение базового тарифа не менее чем на 50 %;
  • установление нижнего предела тарифного коридора на уровне нынешних брутто-тарифов, учитывающих все корректирующие коэффициенты;
  • установление территориальных коэффициентов (КТ) на уровне, исключающем убыточность страхования по ОСАГО;
  • пересмотр системы КВС, предполагающий значительное увеличение коэффициентов для неопытных водителей с одновременным их снижением  для водителей с большим стажем;
  • упрощение процедуры определения износа автомобиля (до 3-х лет – не учитывать, 3-7 лет – частичный учет, свыше 7 лет – полный учет).

У РСА есть и другие предложения, но вышеперечисленные имеют большие шансы на то, что их в той или иной мере учтут. Например, проблема отказов в оформлении полисов ОСАГО и навязывания дополнительных услуг является типичной для убыточных регионов, и решить ее одними штрафными санкциями в отношении должностных лиц СК вряд ли удастся. Методы административного воздействия, по мнению экспертов РСА, приведут только к концентрации рынка страхования, с которого должны будут уйти небольшие компании. 

Недостатки нововведений в законодательство об ОСАГО и потенциальные риски

Значительное повышение стоимости полиса ОСАГО – главный недостаток принятого закона с точки зрения автолюбителей. Отсутствие конкретных данных для определения точной суммы расходов усугубляет ситуацию. РСА высказывает опасение, что будет установлен тарифный коридор, который приведет к массовому банкротству страховщиков и как следствие к распространению недоверия к институту страхования.

Опасение вызывает также эксперимент с безлимитным европротоколом, когда предполагается законный отказ в присутствии на месте события работников ГИБДД. В таком случае возможен резкий рост случаев мошенничества с подставными авариями, которые достаточно распространены при существующем лимите возмещения 25 тыс. рублей. При увеличении потолка выплат в 16 раз число приверженцев противоправного обогащения неминуемо увеличится.  

Проблемой может стать и низкая правовая культура автолюбителей. Отсутствие представителей закона на месте происшествия со всей очевидностью приведет к увеличению неверно оформленных протоколов участников ДТП, что станет законной причиной отказа в возмещении причиненного ущерба. Кроме того, многие обозреватели рынка страхования  проводят параллели между предложенными новациями и «лихими годами» до появления закона об ОСАГО, когда проблемы решались «по понятиям».

comments powered by Disqus
Новости
23 октября 2015 г.
Акция: проверка сход-развала после шиномонтажа за 500 руб.
Акция: проверка сход-развала после шиномонтажа за 500 руб.

Автосервис «РАСТО» предлагает автолюбителям полный спектр шиномонтажных работ, и наши услуги пользуются немалой популярностью. Благодаря превосходному техническому оснащению и квалифицированному персоналу мы гарантируем высокое качество своих услуг по самым приемлемым ценам. Кроме того, мы систематически практикуем предоставление своим клиентам разного рода льгот и бонусов в рамках программы лояльности. Сейчас мы проводим очередную акцию – проверка схода-развала колес после шиномонтажа вам обойдется всего в 500 рублей.

Новости
15 апреля 2015 г.
12.04.2015 г.: изменения стоимости полисов ОСАГО вступили в силу

Закон №223-ФЗ от 21.07.2014 г. поставил точку в реформировании страхования общегражданской ответственности

Новости
17 марта 2015 г.
Диагностическая карта техосмотра за 500 рублей – подарок автолюбителям
Диагностическая карта техосмотра за 500 рублей – подарок автолюбителям

Страхование транспортных средств – непрерывный процесс, поскольку ежедневно заканчиваются сроки действия страховых полисов у большого числа владельцев автомобилей.

Написать
Александр

Два года назад проходил ТО на Вязовском и в этом году тоже. Очередей нет, все культурно и быстро. Спасибо Сергею. На вопросы отвечал тактично. Своим знакомым советую эту станцию ТО. На следующий год опять сюда приеду. Аптечку, огнетушитель, знак а/о можно...

Читать полностью